admin 经济日报记者 敖龙 近日，民政部、国家金融监管办公室公布了《养老机构预付费用托管操作指引》，进一步加强和规范养老机构预付费用监管，完善托管规范，保护老年人合法权益。预载快速提款是很多养老机构采用的运营方式。但当养老机构面临能力不足、管理不善等情况时，资金链很容易断裂。此外，一些机构设置“不可抗力只退还50%费用”等不公平条件，或者不签订书面合同就开具收据，导致纠纷发生后共同消费者难以举证。 2022年以来，民政部加大防范化解督查力度严厉打击养老机构非法捐赠行为，实现非法捐赠数量、数量、数量“三减”，切实保护老年人合法权益。同时，民政部认为，条例的出台是保障老年人权益的重要举措。从2022年民政部着力防范非法融资，到2024年《加强养老机构预付费监管指南》中“大规模监管”的实施，再到《养老机构预付费存储养老业务指南》中制定存储标准，日本将逐步构建预付费监管的政策体系，持续努力保障老年人资金安全。指导意见，近期公布的指导意见存款办理线路从资金托管全链条入手，精细化落实框架要求。规范专用账户使用是《业务指引》的一大亮点。押金 养老机构收取的保证金、会员费等必须按规定及时存入专用存款账户。该规定有效“隔离”了专用账户资金风险，不仅在开户、变更、注销账户时需要提交相关文件，如果不是在关闭前还需要提交资金处置计划报告，避免资金来源被挪用。专门账户不仅保障资金安全，还明确了养老机构和存管银行的权利和义务，强调二者处于托管关系。老年护理中心不得将存款银行用于营销或促销目的，并且存款银行不担保、不负责信贷审批、纠纷解决等。对于老年人及其家属最担心的资金“外流”问题，民政部养老服务局相关负责人表示，民政部和金融监管部门目前正在建立养老服务领域非法融资线索共享机制，推动非法融资早发现、早预警、早消除。同时，开发了在线融资监测模块，并在国家养老服务信息系统上线。这就需要存款账户管理系统与民间信息系统之间的数据耦合，实现资金的动态跟踪和预警。可见，《业务指引》将资金划转异常情况分为四类：“大额资金转移”。“非法集资”、“可疑交易”、“高风险交易”、“无目的交易”等，并分别建立判断标准。一旦启动，存托银行必须停止支出并向民政厅发出预警。此外，涉及非法融资和洗钱的事项应同时向当地金融管理部门的非法融资部门和分支机构和派出机构报告，形成银行业监管和多部门合作的风险隔离网络。虽然政策明确，但仍存在实际挑战一方面，一些小型养老机构的合规成本不断增加，另一方面，一些老年人对政策了解不够，容易被“终身折扣”、“高回报”等噱头所吸引，忽视预付周期和账户管理要求。相信需要监管部门、行业和组织的共同努力，才能确保老年人真正能花钱、安心地生活。在政府层面，民间部门和金融监管机构应加强对专用账户的监管，并将合规性与机构星级评级和赠款发放挂钩。从行业层面来看，应鼓励金融机构采用短期支付方式，减少对预收账款的依赖。在制度层面，需要通过政策解读等手段，提高老年人的风险认知。
（编辑：蔡青）